Så stor betydning har det at starte pensionsopsparingen tidligt


Det aktuelle renteniveau, høj inflation og en stigende levealder har lige nu stor betydning for danskernes pensionsopsparinger. Det giver anledning til at stoppe op og give den en ekstra tanke – og gerne tidligt, lyder det fra Spar Nord. En ny analyse fra banken viser nemlig, at man udover at miste effekten ved renters renter skal indbetale knap 40 procent mere hver eneste måned, hvis man først starter indbetalingerne som 40-årig fremfor i en alder af 30 år.

Det aktuelle renteniveau og høj inflation har lige nu stor betydning for danskernes pensionsopsparinger, hvor købekraften bliver udhulet. Det, kombineret med at en dansker ifølge aktuelle tal fra Danmarks Statistik bliver ældre og ældre, gør det i høj grad relevant at give pensionsopsparingen en ekstra tanke – og gerne tidligt, viser en ny analyse fra Spar Nord.

-- annonce ---


På baggrund af aktuelle lønstatistikker fra Danmarks Statistik har banken nemlig beregnet, hvor stor den samlede udbetaling vil være, hvis man som 30-årig indbetaler 12 procent af sin løn til pension og fortsætter med samme beløb frem mod pensionsalderen – og tilsvarende, hvor meget mere en gennemsnitlig 40-årig vil skulle indbetale for at opnå den samme størrelse på pensionsopsparingen.

 En gennemsnitlig indkomst for en 30-årig dansker ligger i dag på 388.400 kroner om året, og starter man med at indbetale 12 procent af den løn, 46.608 kroner, og fortsætter med samme beløb til pensionsalderen, vil en 30-årig have en ratepension på en værdi af omtrent 2,5 millioner i nutidskroner ved en pensionsalder på 73 år. Det sker ud fra en forudsætning om, at der vil være en årlig inflation på to procent og renteafkast på tre procent om året, fortæller pensions- og investeringskonsulent i Spar Nord, Michael Mehlsen Sørensen, og tilføjer:

– Hvis man vil opnå de samme 2,5 millioner kroner, men venter og først starter indbetalingerne i en alder af 40 år, vil det i stedet kræve, at man indbetaler 64.029 kroner, altså cirka 37 procent mere om året, frem mod pensionsalderen. Og selvom man selvfølgelig i gennemsnit tjener mere som 40-årig, er der dog også flere andre udgifter i form af eksempelvis hus, bil og børn, og derfor vil en større pensionsindbetaling ikke nødvendigvis være så nem at prioritere, som det ellers kan se ud til.

Knap 100.000 kroner foræret 
Ifølge Michael Mehlsen Sørensen er det dog ikke alene indbetalingernes størrelse, men i høj grad også effekten af renters rente, som gør det fordelagtigt at skyde pensionsopsparingen i gang i en tidlig alder:

– Når man starter tidligt med pensionsindbetalingerne, har indbetalingerne og renterne flere år til at vokse i – og her skal man være opmærksom på, at det er de første indbetalinger, der giver mest, fordi beløbet netop vokser fra år til år. Jo større beløb, desto mere får du i rente – og desto mindre behøver du selv spare op. Derfor har effekten af renters rente stor betydning for, hvor mange penge man i kroner og øre reelt ender med at skyde ind i en pensionsopsparing.

Af beregningerne fremgår det, at en 30-årig samlet set vil have indbetalt omtrent 2 millioner kroner, mens renters rente vil løbe op i mere end 509.507 kroner. Hvis man derimod venter ti år med pensionsopsparingen, vil indbetalingerne løbe op i mere end 2,1 millioner kroner, og samtidig vil gevinsten af renters rente derfor også være det mindre – nemlig 400.678 kroner.

– Selvom der således er noget at hente på effekten af renters rente ved at indbetale tidligt til en pension, så er der naturligvis mange forhold, som man også skal tage hensyn til og overveje. Eksempelvis kan det give god mening at skrue lidt ned for størrelsen på indbetalingerne, hvis man har gæld at betale af på. Samtidig skal man også være opmærksom på, at der er udsigt til en folkepensionsalder på 73 år, og at det typisk er udgangspunktet for firmapensionsordningen. Ønsker man således at gå på pension før tid eller nedsat arbejdstid inden overgang til pension, bør man derfor overveje at supplere med en privat pensionsopsparing for at sikre sig økonomisk godt til den tredje alder, siger Michael Mehlsen Sørensen afsluttende.

Tabel: Pensionsindbetaling

Pensionsindbetaling30 år40 år
Forventet folkepensionsalder73 år73 år
Ønsket pensionsalder 73 år73 år
Gennemsnitlig årsløn 388.400 kr.516.200 kr.
Månedlig indbetaling3.884 kr.  5.336 kr. 
Nuværende opsparing 0 kr. 0 kr. 
Årlig rente efter pensionsafkast3,00 %3,00 %
Årlig inflation2,00 %2,00 %
Værdi på udbetalingstidspunkt4.103.760 kr. 3.632.411 kr.
Værdi i nutidskroner på udbetalingstidspunkt2.513.651 kr.2.513.655 kr. 
Udbetalingsår 20 år20 år
Årlige udbetalinger ved ratepension267.803 kr. 237.044 kr.
Årlige udbetaling ved ratepension i nutidskroner137.916 kr.137.916 kr. 
Kilde: Spar Nord