Flere danske boligejere har ifølge tal fra Finans Danmark fået smag for afdragsfrie lån, men hvem henvender de sig til, og hvad skal du være opmærksom på? Vi har spurgt chefanalytiker i Spar Nord Martin Lundholm.
Efter seks år hvor andelen af det samlede realkreditudlån til ejer- og fritidsboliger uden afdrag er faldet uafbrudt, stabiliserede udviklingen sig i 2020. I 2021 steg andelen gennem alle årets kvartaler, hvilket ikke er sket siden 2011. Det viser nye beregninger fra Spar Nord, der er baseret på nye tal fra Finans Danmark.
– I flere år har vi set, hvordan efterspørgslen på afdragsfrie lån er faldet, og det skyldes blandt andet de lave renter, der har gjort det nemmere at afdrage på lån. At flere danskere i løbet af 2021 havde appetit på afdragsfrihed skyldes dog ikke stigende renter, men derimod i høj grad introduktionen af det nye fastrentelån med op til 30 års afdragsfrihed i 2020, der har været stor efterspørgsel på gennem 2021. Stigende renter – som vi har set gennem starten af 2022 – kan dog, hvis tendens fortsætter, være med til at øge andelen af afdragsfrie lån yderligere de kommende år, fortæller chefanalytiker i Spar Nord, Martin Lundholm.
Hvis du som boligejer eller boligkøber er i tvivl om fordelene og ulemperne ved afdragsfrihed, giver Martin Lundholm dig her et overblik over, hvad du skal overveje.
Har du brug for afdragsfrihed?
Når du overvejer et lån med afdragsfrihed, er det ifølge Martin Lundholm først og fremmest vigtigt, at du spørger dig selv, om du reelt har et behov for afdragsfrihed, eller om det vil give mere mening at betale af på din gæld:
– Afdragsfrihed kan give luft i budgettet, hvis du eksempelvis går ned i indkomst eller på anden vis får en strammere økonomi i en periode. Derudover kan afdragsfrihed være relevant, hvis du har anden dyrere gæld såsom forbrugslån eller billån, som det vil give mening at betale af på hurtigere. Lån med afdragsfrihed kan desuden være særligt relevant for boligejere omkring pensionsalderen med høj friværdi i deres bolig, som gerne vil booste deres pensionsopsparing eller forsøde tilværelsen, fortæller Martin Lundholm og tilføjer:
– Omvendt giver det andre fordele at afdrage på sin gæld. Nedbringer du eksempelvis din gæld til under 60 procent af ejendomsværdien, giver det nye frihedsgrader i form at blandt andet lavere bidrag og muligheden for at optage lån med 30 års afdragsfrihed. Dertil kommer, at du ved at afdrage skaber luft til større renoveringsprojekter i fremtiden, da du opbygger friværdi og dermed kreditmuligheder.
Hvor længe og hvornår ønsker du afdragsfrihed?
En anden vigtig overvejelse er tidshorisonten. Typisk vil du have mulighed for at vælge afdragsfrihed i en periode på op til 10 år, hvorefter du skal begynde at afdrage.
– Det gælder uanset, om det er med fast eller variabel rente. Undtagelsen er de nye lån med 30 års afdragsfrihed, som kun kan optages, hvis din restgæld er under 60 procent af din boligs værdi, forklarer Martin Lundholm og fortsætter:
– Du skal desuden være opmærksom på, at dine muligheder for afdragsfrihed varierer alt efter, om du ønsker et variabelt forrentet lån eller et fastforrentet lån. Med et variabelt forrentet lån kan du vælge perioder med afdragsfrihed i løbet af lånets løbetid, hvilket kan være relevant for dig, der f.eks. overvejer at stifte familie eller læse videre engang i fremtiden, og som derfor gerne vil have mulighed for at vælge afdragsfrihed til på et senere tidspunkt. Afdragsfriheden ved et fastforrentet lån vil omvendt altid starte, når lånet bliver udbetalt.
Har du råd?
Når du ikke afdrager, forbliver gælden den samme, og du skal derfor forberede dig på en højere månedlig ydelse, når du skal begynde at afdrage. Samtidig bliver dine samlede låneomkostninger højere som følge af, at du ved afdragsfrihed betaler mere i bidrag, mens renteomkostninger forbliver høje, da du ikke afdrager. Derudover er kursen på et afdragsfrit lån typisk lavere end på et tilsvarende med afdrag.
– Du skal altså vurdere, om din økonomi kan bære at finansiere de fordele, som afdragsfriheden vil give dig. Her skal du blandt andet medtænke risikoen for, at din bolig falder i værdi, da du i så fald risikerer at lide et større tab, når du skal sælge. Derudover skal du huske, at det ikke er en rettighed at kunne lægge om til et nyt lån med afdragsfrihed, når den nuværende afdragsfrie periode slutter. Det afhænger af udviklingen på ejendomsmarkedet, myndighedskrav samt din økonomi, siger Martin Lundholm.
Kan du vælge afdragsfrihed?
Selvom du måtte ønske det, er det ikke sikkert, at du kan vælge den type afdragsfrihed, du foretrækker.
– For at lægge en dæmper på boligprisernes udvikling i de større byer samt at sikre, at boligejere ikke tager for risikable lån, indførte Erhvervsministeriet per 1. januar 2018 nye retningslinjer på låneområdet. Det har blandt andet betydet, at det for boligejere med høj gæld og høj belåningsgrad er blevet sværere at kombinere variabel rente og afdragsfrihed. Det er særligt noget, som boligejere i København og Aarhus kan mærke på grund af de høje priser i de to byer, forklarer Martin Lundholm.
